破產人向持牌財務公司申請貸款，究竟需不需要先取得破產管理署的「同意書」？這個問題困擾不少正處於破產期的香港人。答案是：不需要。但這不代表破產人借錢完全沒有法律責任。本文會逐一拆解「同意書」這個常見誤解的來源、破產人借貸的真正法定申報義務、哪個程序才真正需要破產管理署書面授權，以及破產前三個月提取新貸款可能引起的法律風險。
坊間流傳一個說法：破產人向財務公司借錢，必須先向破產管理署或受託人申請「同意書」，獲批才可以借。
這個說法並不準確。
誤解的根源，很可能來自另一個真實存在的程序——破產人開立或保留銀行儲蓄帳戶，確實需要受託人的書面授權。兩件事被混為一談，令不少人誤以為「借錢」本身也需要同意書。
實際上，根據香港《破產條例》的相關規定，破產人向財務公司借貸並不需要事先取得任何形式的同意書或授權信。法律要求的是另一件事：主動申報。
根據破產管理署的官方資料，破產人在借貸金額超過港幣100元的情況下，必須在借貸前主動向貸款方申報自己正處於破產期。
這是一項刑事責任，不是建議。
根據《破產條例》，如果破產人在借貸時刻意隱瞞自己的破產身份，屬於刑事罪行，最高刑罰為監禁兩年。換言之，法律的要求不是「先取得許可才能借」，而是「借之前必須誠實告知對方你是破產人」。
這個申報義務適用於所有借貸形式，包括向財務公司申請個人貸款、信用卡透支，甚至向親友借款。只要金額超過港幣100元，申報義務即時生效。
實際操作上，這意味著什麼？
當你向持牌財務公司提出申請時，你必須如實填報自己的破產狀態。隱瞞不是選項，也不是捷徑——被發現的後果遠比如實申報嚴重得多。持牌財務公司在收到申報後，會自行評估是否批核，這屬於商業決定，與破產管理署無關。
真正需要破產管理署或受託人發出書面授權的程序，是開立或保留銀行儲蓄帳戶。
未解除破產的破產人，如果需要開立新的銀行儲蓄帳戶，或者保留現有帳戶以收取入息，必須先向暫行受託人或受託人申請許可。這個授權信才是正式的書面許可文件。
這個申請可以透過香港政府的GovHK網上服務辦理，破產人毋須親身前往破產管理署。申請時通常需要說明開立或保留帳戶的用途，例如收取僱主薪金或政府福利。受託人批准後，會向相關銀行發出授權信，破產人憑信辦理帳戶手續。
這個程序與借貸申請是兩件完全獨立的事。借貸不需要授權信，開戶才需要。兩者混淆，正是「同意書」誤解的根源所在。
這是另一個容易被忽略、但後果相當嚴重的法律問題。
如果你在提交破產呈請前的三個月內，曾經提取任何形式的新貸款——包括個人貸款、信用卡透支或現金貸款——破產管理署或法庭有權要求你詳細交代這筆新債的用途。
法律的考量是：破產前夕借入新款項，是否屬於蓄意轉移資產或欺詐行為？
如果你無法合理解釋這筆錢的去向，或者借款目的被認定為不當，你可能面臨刑事責任。這不是理論上的風險，而是破產程序中受到嚴格審查的範疇。
以下情況尤其容易引起關注：
如果你正在考慮申請破產，或者已知財務狀況即將惡化，這段時間內的任何借貸行為都應該格外謹慎，必要時應諮詢法律意見。
了解了法律框架之後，破產人在選擇貸款機構時，最重要的考量是：對方是否接受破產記錄申請人，以及申請流程是否透明、合規。
Q Finance（迅智財務有限公司） 是香港持牌財務公司，接受有破產記錄的申請人提出貸款申請。以下幾個特點與破產人的合規要求直接相關。
Q Finance 採用免查TU（信貸報告）審批方式，不以TU評分作為唯一批核標準。這對破產人特別重要——破產記錄會嚴重影響TU評分，銀行幾乎不可能批核。Q Finance 同時接受無法提供傳統入息證明的申請人，包括現金出糧、自僱人士及有破產記錄人士。
在申請過程中，申請人必須如實申報自己正處於破產期。這正好符合《破產條例》的法定申報義務。Q Finance 的申請表格及 WhatsApp 申請流程均設有相關欄位，讓申請人在申請初期便完成申報，符合法律要求。
Q Finance 採用 AI 預審配合人工覆核的批核模式，一般可於15至20分鐘內完成初步審核。破產人毋須等待數天，也毋須親身到訪辦公室，整個申請可透過 WhatsApp 或網頁表格完成。
獲批後透過 FPS 轉數快即時出款，全程零手續費，定價透明，沒有隱藏收費。
即使選擇了合法的持牌財務公司，以下幾點仍然是你作為破產人的個人責任：
破產期間的借貸行為受到法律監管。選擇持牌財務公司、如實申報，是保護自己最基本的步驟。
Q1：破產人向財務公司借錢，需不需要先取得破產管理署的同意書？
不需要。根據《破產條例》，破產人借貸的法定要求是在借貸前主動向貸款方申報自己正處於破產期，並非事先取得破產管理署的同意書。同意書這個說法是常見誤解。
Q2：真正需要破產管理署書面授權的是什麼程序？
是開立或保留銀行儲蓄帳戶的程序。未解除破產的破產人如需開立新帳戶或保留現有帳戶收取入息，必須先向受託人申請書面授權，可透過 GovHK 網上服務辦理。
Q3：破產人借貸時隱瞞破產身份，後果是什麼？
根據《破產條例》，隱瞞破產身份借貸屬刑事罪行，最高刑罰為監禁兩年。無論借款金額多少，只要超過港幣100元，申報義務即生效。
Q4：破產前三個月借錢有什麼法律風險？
破產呈請前三個月內提取的新貸款，破產管理署或法庭有權要求申請人交代款項用途。如無法合理解釋或被認定為不當轉移資產，可能面臨刑事責任。這段時間的借貸行為應格外謹慎。
Q5：破產人可以向Q Finance申請貸款嗎？
可以。Q Finance 接受有破產記錄的申請人，採用免TU免入息證明的審批方式。申請人在提交申請時必須如實申報破產身份，符合《破產條例》的法定申報義務。
Q6：破產期間借款後，需要通知破產管理署嗎？
借款本身不需要事先通知破產管理署，但破產人有責任在受託人要求時如實申報所有財務往來，包括新增借貸。建議保留所有借貸文件以備查詢。
Q7：破產解除後，借錢的限制會解除嗎？
是的。一旦破產令解除，相關的申報義務亦隨之解除，你可以像普通市民一樣申請貸款，毋須再申報前破產身份。不過破產記錄仍會在TU報告上保留一段時間，部分貸款機構仍會考慮此因素。
破產人借錢不需要同意書，但需要誠實申報。這兩件事的分別，足以影響你的法律責任。清楚了解《破產條例》的真正要求，選擇接受破產記錄申請人的持牌財務公司，並在申請時如實填報所有資料，才是保護自己的正確做法。
如果你正處於破產期並需要了解貸款選項，可以到 qfinance.hk 了解更多詳情，或透過 WhatsApp 直接查詢。