清數係咩？先搞清楚概念
銀行清數計劃（結餘轉戶）：適合邊類人？
二線清數：適合邊類人？
兩者真實比較
點揀最適合自己？決策邏輯一覽
Q Finance 二線清數的優勢
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欠咗幾間財務公司的數，每個月還款壓力大？想一次過清晒，但唔知係去銀行申請結餘轉戶，定係搵財務公司做二線清數好？
兩條路都可以整合債務，但適合的人完全唔同。呢篇文章幫你逐步判斷——根據你的 TU 評分、收入情況同債務類型，搵出最適合你的方向。
「清數」就係將多筆債務合併成一筆，每個月只還一次。通常可以拉長還款期、減低月供壓力，唔使再同時應付幾間公司追數。透過債務重組或債務合併（debt consolidation），可以將多種的債務，包括信用卡債務（卡數、信用卡債務）同私人貸款，合併成一筆新貸款。信用卡債務是一種常見的債務類型，而私人貸款亦屬於可合併的債務。債務合併是一種有效的方式來簡化還款流程和降低利息支出，令還款更簡單之餘，仲有機會減低整體利息支出，特別適合面對高息貸款人士。債務合併可以幫助個人管理多項債務，並有機會降低整體利息支出，特別適合面對高息貸款人士。
香港主要有兩條路，無論銀行或財務機構都會針對不同類型的債務（的債務）提供解決方案，而債務合併對於有高息貸款人士尤其有幫助：
銀行清數計劃（又叫結餘轉戶 / Balance Transfer）：由持牌銀行提供，利率較低，但審批條件嚴格。這類的貸款適合需要整合多項債務的客戶。
二線清數（二線財務公司清數）：由持牌財務公司提供，門檻較低，TU 差或被銀行拒絕過的人都可以申請。
銀行的結餘轉戶計劃，本質上係用一筆低息貸款還清所有高息債務，包括清卡數等主要針對信用卡債務的方式。2026 年香港主要銀行的清數計劃年利率大約在 4.67% 至 6.38% 之間，相對吸引。與二線財務公司相比，一線財務或一線財務公司如主要銀行，通常被視為較正規、信譽高、合法性強，並且審批標準更嚴格，提供更全面的金融服務。
不過，要成功
二線清數計劃係指向持牌財務公司（即二線財務的數公司）申請的正式「二線清數計劃」，專為信貸評分較低、被銀行或一線財務公司拒絕的人士而設。這類計劃讓你借一筆錢，一次過還清你欠其他財務公司或銀行的債務，包括信用卡債務、卡數及清卡數，之後每月只需向一間公司供款。這些二線清數或免TU財務貸款方案，通常不查閱環聯（TU）紀錄，因此又稱為「免TU財務」，令信貸評分較差的人士都可以申請。不過，這些貸款的利率通常較高，還款期較短，容易增加財務壓力，借款人要特別留意實際年利率及供款能力。這類貸款主要針對信貸評分低、負債高或接近破產的人士，並且多數申請人因被銀行或一線財務公司拒絕才選擇二線清數。此外，是二線清數的公司雖然不查TU，但會查閱其他信貸資料庫如TE，影響整體信貸評估。
以下情況特別適合考慮：
TU 評分差或有逾期記錄：二線財務公司審批標準唔同銀行，部分提供免 TU 查閱（免TU財務）方案，適合信貸紀錄較差或被環聯評分拖低的人士。
已被銀行拒絕過：銀行唔批，但你仍然需要整合債務，二線財務清數成為最後選擇。
欠緊多間財務公司的數或卡數：多筆高息貸款同時追數的壓力大，整合後可以大大減少混亂，並集中供款。
收入不穩定或現金收入：部分財務公司接受自僱人士或現金收入証明。
需要快速批核：銀行審批可能要等數日甚至一星期，財務公司通常快得多。
二線財務的數公司主要服務對象包括信貸評分低、負債高或接近破產的人士。使用這類服務如未能如期還款，這些重組計劃會被記錄於政府公開登記冊，影響日後信貸申請。選擇二線清數公司時，必須確認對方持有有效的放債人牌照，屬於合法的放債人，可於政府登記冊查核，並避免選擇要求貸款申請前收取費用的公司。此外，部分公司可能採用較激進的追數或追數的手法，建議選擇信譽良好的機構。最後，還款時切勿只還min pay（最低還款額），否則只會拖長還款期亦，令利息負擔大增。
選擇二線清數時，最重要之一就是比較不同二線財務公司的實際年利率。一般來說，二線清數的利率會比銀行高出不少，甚至可能高出一至三倍。這意味著你每月的還款壓力會相對增加，所以在申請二線清數前，建議你一定要詳細比較各間財務公司提供的利率方案。部分二線財務公司會根據你的信貸狀況、還款能力及財務背景，提供不同的清數利率。你可以主動向多間公司查詢，選擇最合適自己還款能力的清數計劃，減低長遠的利息支出。記住，申請二線清數時，唔好只睇月供，實際年利率（APR）先係反映你真正借貸成本的關鍵指標。
二線清數的還款期和還款額，通常會根據你自己的財務狀況和還款能力，由二線財務公司度身訂造。一般來說，二線清數的還款期會較銀行短，還款額亦會相對較高。這代表你需要在較短時間內清還全部貸款，月供壓力可能會大一點。所以，申請前要清楚評估自己每月可承擔的還款額，唔好因為想快啲清數而選擇過高的供款，否則容易出現還款困難。建議你同財務公司溝通，根據自己實際的財務狀況，選擇一個既能減輕壓力、又不會影響生活質素的還款期和還款額，確保還款計劃可持續執行。
申請二線清數時，除咗要留意利率，仲要細心比較各間二線財務公司的行政費。常見的行政費包括申請費、手續費、文件處理費等，有啲公司甚至會收取額外的管理費。這些費用會直接影響你最終的借款成本，所以唔可以忽略。建議你申請二線清數前，主動向財務公司查詢所有相關行政費用，並要求列明於合約內，避免日後出現爭議。部分公司如Q Finance會標榜零手續費、透明收費，這類方案對借款人來說更有保障。總之，選擇行政費較低、條款清晰的財務公司，先至可以真正減輕清數壓力。
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比較項目 |
銀行清數計劃 |
二線清數 |
|---|---|---|
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年利率（參考） |
約 4.67% 至 6.38% |
約 30% 或以上（實際年利率可高達 40% 或以上，還款期亦較銀行短） |
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TU 要求 |
需要良好評分 |
部分免 TU 查閱 |
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審批速度 |
數日至一星期 |
最快 15 至 20 分鐘 |
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收入要求 |
穩定糧單或稅單 |
接受不穩定或現金收入 |
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手續費 |
部分收取 |
視乎財務公司（Q Finance 零手續費） |
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申請方式 |
親身到銀行或網上申請 |
全程 WhatsApp 或網上申請 |
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適合欠款類型 |
主要為銀行債務 |
銀行及財務公司債務均可 |
二線清數的利率確實比銀行高，實際年利率可高達 40% 或以上，還款期亦較銀行短。需要注意，進行二線清數等數方案時，申請人一旦提交清數申請，通常不能再申請新貸款，目的是專注解決現有債務。
總結來說，選擇合適的數方案（如二線清數、結餘轉戶等）需根據自身債務情況、還款能力及對利率的承受程度作出評估，從而選擇最適合自己的債務管理策略。
二線清數貸款雖然可以即時解決多筆債務壓力，但同時亦存在一定風險。首先，信用風險方面，如果你的信貸評級本身已經唔理想，申請二線清數時可能會被拒絕，或者只獲批較高利率的貸款。其次，還款風險亦唔可以忽視——如果你高估自己還款能力，選擇咗還款額過高的方案，日後一旦收入有變，隨時會出現還款困難，甚至影響信貸紀錄。再者，財務風險方面，如果你本身財務狀況不穩定，或者選擇咗信譽一般的二線財務公司，貸款過程中可能會遇到額外收費、條款不清等問題，增加整體風險。因此，申請二線清數前，建議你要全面評估自己財務狀況、還款能力，並選擇信譽良好、條款清晰的二線財務公司，確保貸款過程安全可靠，真正達到清數目的。
跟住以下問題逐步判斷：
第一步：你的 TU 評分點？
良好，無逾期記錄 → 可考慮銀行清數
差、有逾期、或有多次查詢記錄 → 二線清數更實際。此時亦可考慮債務重組等針對債務的困難的方案，雖然債務重組能為信用評分較差人士提供管理債務的出路，但通常利息較高及還款期較短，需審慎評估。
第二步：你的收入穩唔穩定？
有固定糧單，可提供稅單 → 銀行清數可行
自僱、現金收入、或收入不穩定 → 二線清數接受度更高
第三步：你欠緊邊類債務？
主要係銀行信用卡及個人貸款 → 銀行清數有機會
包含財務公司貸款，或已被銀行拒絕 → 二線清數
第四步：你幾急需整合？
可以等一星期審批 → 銀行清數
需要快速批核，盡快減少每月還款壓力 → 二線清數，最快 15 分鐘批核
**總結建議：**選擇清數或債務重組方案時，務必選擇可靠的財務公司，確保服務透明、專業，減低潛在風險。
如果你判斷二線清數更適合你，Q Finance（迅智財務有限公司） 係香港持牌財務公司，提供以下條件：
免 TU 查閱：TU 評分差、有逾期記錄或破產紀錄均歡迎申請
零手續費：無隱藏收費，清楚透明
最快 15 至 20 分鐘批核：AI 預審加人工審核，唔使等幾日
全程 WhatsApp 申請：無需親身到辦公室，上傳文件、核實身份、過數全部網上完成
同日 FPS 過數：批核後即日透過 FPS 或銀行轉帳收款
接受不穩定收入：自僱、現金收入均可申請
具體利率及還款安排因個人情況而異，建議直接聯絡顧問索取度身報價。
結餘轉戶係銀行產品，利率低但審批嚴格，需要良好 TU 評分及穩定收入。二線清數由財務公司提供，門檻較低，TU 差或被銀行拒絕過的人都可以申請，但利率相對較高。
可以。部分持牌財務公司提供免 TU 方案，即使有逾期記錄或多次查詢紀錄，仍可申請。Q Finance 明確接受 TU 差的申請人。
申請貸款時，財務公司可能會查閱 TU（視乎方案），每次查詢都會在報告上留有記錄。但如果成功整合債務並準時還款，長遠有助改善還款記錄。
可以。Q Finance 接受自僱人士及現金收入申請，唔需要固定糧單。具體文件要求可以直接向顧問查詢。
一般需要身份証明文件及收入或資產証明，但具體要求視乎財務公司及申請人情況。Q Finance 全程可透過 WhatsApp 提交文件，唔需要親身到辦公室。
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